Что известно о самозапрете на кредиты

Госдума приняла во втором и третьем чтении закон, который позволит установить самозапрет на кредиты с 1 марта 2025 года. Закон утвердил Совет Федерации и подписал президент.

Теперь он должен вступить в силу с 1 марта 2025 года — с этого момента поставить запрет можно будет через портал госуслуг. С 1 сентября 2025 года МФЦ тоже должны будут начать принимать заявления на самозапрет.

Расскажу, как будет работать этот закон, когда будет принят и вступит в силу.

БЕСПЛАТНЫЙ КУРС
Как управлять личными финансами
И перестать беспокоиться о деньгах, наладить с ними отношения и двигаться к целям и мечтам

Что такое самозапрет на кредит

Самозапрет на кредиты позволит людям ставить добровольный запрет на оформление займов. В кредитной истории появится специальная отметка о запрете. Банки при проверке кредитной истории и наличии такой записи не смогут одобрять кредит — они будут обязаны отказывать по заявке.

Проект ФЗ «О внесении изменений в федеральный закон „О кредитных историях“ и федеральный закон „О потребительском кредите (займе)“»

Сейчас нельзя просто запретить оформление кредита на себя или другого человека. Для этого нужно обращаться в суд и устанавливать ограничение дееспособности гражданина, а для этого требуются веские основания, например психическое расстройство или зависимость, подтвержденные медицинской экспертизой.

Как будет работать самозапрет

1. Запрет на выдачу кредитов направляется во все квалифицированные бюро кредитных историй.
2. Если в бюро нет кредитной истории заявителя, то оно формирует ее и ставит отметку о запрете.
3. Отметка о самозапрете отображается в кредитной истории заемщика — в основной части, которая доступна банкам, МФО или страховым компаниям, в зависимости от того, кто получил согласие субъекта КИ на его проверку.
4. Добровольный запрет распространяется только на продукты, предоставляемые банками или МФО и только на беззалоговые займы или кредиты. На ипотеку или автокредит он не действует, как и на образовательный кредит, выдаваемый с господдержкой.
5. Вместе с запретом в КИ будут отмечать дату и время его формирования с указанием часовой зоны.
6. Запись о самозапрете или снятии запрета БКИ обязано разместить в кредитной истории в тот же день, когда заемщик подал заявление о его формировании. Если запрос сформировали после 22:00, то разместить запись о самозапрете или снятии запрета БКИ обязано не позднее следующего календарного дня. Действие запрета начинается на следующий день после его внесения, а снятие запрета — на второй календарный день после направления такой информации в КИ. Такой «период охлаждения», по замыслу ЦБ, защитит от необдуманных покупок.
7. Субъект кредитной истории сможет запрашивать информацию о наличии запрета во всех БКИ бесплатно через портал госуслуг или МФЦ и там же получать ответ на запрос — в день обращения.
8. При отказе в приеме заявления о запрете или его снятии бюро кредитных историй обязано будет сообщить его причину.

Когда может понадобиться добровольный запрет на выдачу кредитов

Мошенники активно пользуются дистанционным оформлением займов и могут оформить на человека кредит и без его ведома. В 2022 году было совершено более 226 тысяч операций через банковские приложения и онлайн-банкинг на общую сумму более 9 млрд рублей. При этом в 7 из 10 случаев преступники использовали методы социальной инженерии: психологически обрабатывали жертв и те добровольно переводили им деньги.

Вот в каких случаях может понадобиться добровольный запрет на оформление кредита.

Потеря паспорта. Чтобы не переживать, что на вас оформят микрозаем или кредитную карту при утере паспорта, или подозрениях, что копией документа могли завладеть мошенники, лучше поставить самозапрет.

Проживание за границей. Если вы уезжаете за границу и планируете там задержаться, лучше поставить добровольный запрет на выдачу кредитов. Будет сложно разбираться с банками, если во время вашего отсутствия на вас оформят кредит. Без личного присутствия участвовать, например, в судебных разбирательствах проблематично. Конечно, можно выписать доверенность на представителя через российское консульство, но такая возможность есть не всегда и не каждый близкий человек подойдет на такую роль.

Есть действующие кредиты. Любой банк перед выдачей кредита берет у клиента согласие на проверку кредитной истории — еще на этапе подачи заявки. Такое согласие работает и после получения клиентом денег. Поэтому банки предлагают дополнительные кредитные продукты после выдачи основного — обычно через 3—6 месяцев , при условии, что заем выплачивается без просрочек.

В этом случае одобренный кредит можно получить через мобильное приложение: достаточно согласиться с условиями, подписать электронной подписью кредитный договор — и деньги сразу зачислят на один из открытых счетов. Чтобы мошенники не смогли активировать одобренный кредит или оформить новый, лучше поставить добровольный запрет.

Новые кредиты не требуются. Если вы не планируете брать займы, можно поставить самозапрет. Так у вас не будет соблазна воспользоваться одобренным кредитом, а у мошенников — возможности завладеть деньгами.

Склонность к необдуманным или спонтанным тратам. Практически любой товар сейчас можно оформить в кредит. Когда у покупателя нет с собой денег, магазины предлагают купить товар в рассрочку. Прямо на месте — в торговом центре — представитель банка оформляет кредит или предлагает неименную моментальную карту рассрочки, которой можно расплачиваться сразу же после получения. Обычно по таким программам не нужен первоначальный взнос, а первый платеж будет через один-два месяца.

Для родителей и пожилых родственников. Люди старшего поколения считаются более доверчивыми: они выросли во времена, когда не было дистанционного банковского обслуживания или кибермошенников, а чтобы открыть вклад или взять кредит, нужно было прийти в банк. Чтобы у мошенников не было возможности оформить кредит на пожилого родственника, лучше вместе с ним оформить самозапрет на кредиты.

Как оформить самозапрет на кредит

Подать заявление на запрет можно будет двумя способами: через МФЦ или портал госуслуг. Для этого заемщик заполняет заявление, в котором в обязательном порядке указывает СНИЛС и параметры запрета: например, по каким видам кредитов или кредиторов хочет установить ограничения.

Далее запрос направляется во все квалифицированные БКИ. Форму заявления и порядок подачи устанавливает Банк России. Когда запись об ограничениях появится в кредитной истории гражданина, ему придет оповещение в личный кабинет на госуслугах от всех БКИ, куда поступил запрос. А если заявление подавали через МФЦ, его уведомит в письменном виде сотрудник центра.

Закон не предусматривает возможность установки самозапрета через банки или МФО. Пока через кредитную организацию можно установить только запрет на проведение дистанционных банковских операций — такую возможность Центробанк ввел с 1 октября 2022 года. Например, можно установить предельный лимит по переводам или период, когда такое ограничение будет работать.

Параметры, по которым определяют вид самозапрета:

1. По виду кредитора — ограничения можно установить на оформление кредитных продуктов от банков или только на микрозаймы от МФО.
2. По способу подачи заявления на кредит — можно ограничить выдачу займов по дистанционным каналам или при обращении в офисе.
3. По типу кредитов — запрет на отдельные типы займов или все сразу.

https://journal.tinkoff.ru/guide/self-prohibition/