Как правильно взять кредит

При выборе кредита заемщики чаще смотрят на процентную ставку. Но низкие ставки довольно часто только маркетинговая уловка банка. Если этого не знать, можно по итогу согласиться не на самое выгодное предложение.

28.04.20, обновили 26.03.24 —> 15624 0 Поделиться
Автор Бробанк.ру Анастасия Подолян
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Высшее образование Академии Управления и Производства г. Москва по специальности менеджмент. Опыт работы в страховой компании менеджером по работе с клиентами. Дополнительно к высшему образованию пройдены курсы по темам «Финансы» и «Финансы и кредит». Открыть профиль

Обращать внимание нужно не только на ставку в рекламе, но и на другие параметры. Разберемся, что нужно учитывать при выборе кредита, чтобы он оказался выгодным для заемщика.

На что обращать внимание при выборе кредита

Главное, на что заемщику стоит обратить внимание при выборе — это полная стоимость кредита. Именно этот показатель отражает реальную процентную ставку по займу. В ПСК включают не только саму ставку, которую публикуют на сайте в информации о банковском кредите, но и страховку, комиссию за обслуживание счета. Только после изучения этого пункта в договоре стоит его подписывать.

Кроме этого, стоит обратить внимание и на другие характеристики кредита.

Ежемесячный платеж. Размер ежемесячного платежа помогает адекватно оценить долговую нагрузку на семейный бюджет. Обычно на сайтах банков есть автоматический калькулятор для расчета переплаты и ежемесячного платежа. Если все выплаты по задолженностям не превышают 30% от семейного дохода, можно оформлять кредит без опасений. Если же размер платежей составляет 50% и больше, появляется серьезный риск не справиться с долговой нагрузкой.

Срок кредитования. При выборе срока выплаты кредита действует правило: чем меньше срок, тем меньше переплата, но при этом и больше ежемесячный платеж. Проверяйте с помощью калькулятора и решайте, справитесь ли с большой регулярной выплатой. Постарайтесь найти золотую середину между этими параметрами.

Размер переплаты. Чтобы узнать переплату за все время кредита, умножьте ежемесячный платеж на количество месяцев и отнимите сумму кредита. Если к кредиту оформляете страховку, то добавьте еще и стоимость полиса.

Как выбрать подходящий кредит

• возможность реструктуризации с изменением сроков, графика выплат;
• отсутствие обязательного поручительства;
• отсутствие скрытых комиссий;
• наличие нескольких способов погашения задолженности;
• возможность самостоятельно выбрать дату ежемесячной выплаты.

Также чтобы выбрать наиболее подходящий кредит, сравнивайте предложения нескольких банков. В калькуляторах можно настроить одинаковые параметры, чтобы проверить, в каком банке переплата меньше.

Можно также оформить кредитную карту Альфа-Банка 365 дней без %:

Оцените собственные возможности, решите, что выгоднее: платить меньше, но с большей переплатой, или быстрее выплатить долг, но отдавать большую часть дохода. Лучше перестраховаться, взять заем на более короткий срок, а потом оформить досрочное погашение, если будет возможность.

Что может скрываться под низкой ставкой

Часто низкая ставка по кредиту — это только маркетинговая уловка. Разберем, что может скрываться за низкой ставкой по кредиту.

Обязательная страховка. Нередко действует такой сценарий: банки рассчитывают стоимость кредита по сниженной ставке, но позже открывается информация, что ставка действует только при покупке дорогого страхового полиса. Выгода от низкой ставки сводится на нет, так как стоимость страховки может доходить даже до 20% от суммы кредита.

Иногда страховка — действительно полезное дополнение, которое выручает в трудных ситуациях. При потере работе или временной нетрудоспособности страховая компания помогает выплачивать задолженность, не приходится переносить эту обязанность на родственников или обращаться в банк для оформления кредитных каникул или рефинансирования.

Комиссии. Иногда банки начисляют комиссию за оформление или досрочное погашение кредита. Это нарушает права потребителей, но такие случаи все же происходят. Поэтому тщательно изучайте кредитный договор, чтобы убедиться в отсутствии скрытых комиссий и незаконных платежей.

Что нужно для положительного ответа банка

Чаще всего банки не объясняют почему отказали в кредитовании. Причин на самом деле может быть много, так как скоринговые программы проверяют клиентов по множеству параметров. Скорее всего, программа сочла потенциального заемщика рискованным из-за нескольких причин. Требовать объяснения от банка бесполезно, лучше сосредоточиться на том, что можно исправить.

• высокий кредитный рейтинг — это возможно если погашать все займы в строго установленную дату и без просрочек. При этом лица с нулевой кредитной историей выглядят рискованно в глазах банка;
• официальное трудоустройство и наличие дополнительных источников прибыли — подойдет и доход от сдачи недвижимости в аренду, и прибыль от бизнеса;
• высокий уровень дохода;
• отсутствие других текущих долгов и неоплаченных штрафов;
• отсутствие судимостей, особенно за мошенничество и финансовые махинации.

Таким заемщикам одобрят заявку на кредит с высокой вероятностью.

Какие документы понадобятся для оформления кредита

• заявление на кредит по форме банка, можно заполнить в офисе или на сайте;
• российский паспорт с данными о регистрации;
• справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ;
• подтверждение официального трудоустройства в виде ксерокопии из трудовой книжки или трудового договора;
• СНИЛС или ИНН.

Дополнительно от пенсионеров требуют пенсионное удостоверение, а от мужчин призывного возраста — военный билет.

Прописка — важное требование банка, которое нельзя игнорировать. Предпочтение банки отдают клиентам с постоянной пропиской, но временная тоже подойдет. В таком случае нужно предъявить документ с подтверждением временной регистрации.

Частые вопросы

На какой параметр кредитования важнее обращать внимание?

Основной параметр, который стоит учитывать — это полная стоимость кредита. Это значение более информативно, чем процентная ставка, так как включает и другие платежи, связанные с кредитом, а не только проценты за пользование заемными деньгами.

Что такое полная стоимость кредита?

Полная стоимость кредита — это объем общих затрат заемщика, связанных с оформлением и обслуживанием кредитного договора в банке. Финансовые организации обязаны информировать клиентов о полной стоимости кредита, обычно этот параметр указывают в договоре. В ПСК входят процентная ставка, комиссии за обслуживание счета и другие операции по кредиту, стоимость дополнительных услуг и сервисов.

Что может повысить шансы на одобрение кредита?

Шансы на одобрение кредита выше у клиентов с высоким доходом, положительным кредитным рейтингом и стабильной официальной работой. Также важно отсутствие текущих долгов по кредитам и штрафам и общая низкая закредитованность.

Обязательна ли страховка при оформлении кредита в банке?

Нет, оформление страховки не обязательна, если только речь не идет о имуществе, которое выступает залогом. Но при отсутствии страхового полиса переплата по кредиту может увеличиться.

Какие документы обязательны при оформлении займа?

Список документов зависит от вида кредитования. В основном банки требуют российский паспорт с данными о регистрации, справку о доходах по форме банка или 2-НДФЛ, данные о трудоустройстве, СНИЛС или ИНН. От мужчин еще требуют военный билет, от пенсионеров — пенсионное удостоверение.

Источники:

1. Локобанк. Как правильно взять кредит
   https://www.lockobank.ru/articles/kredity/kak-pravilno-vzyat-kredit/#id6
2. Альфа-банк. Как правильно взять кредит
   https://alfabank.ru/help/articles/credit/kak-pravilno-vzyat-kredit/#block_2

https://brobank.ru/kak-pravilno-vzyat-kredit/