Какие параметры учитывает банк при одобрении кредита

Что относится к принципам кредитования? Каковы требования выдвигает банк при выдаче кредитного займа, возврату и оплате процентов по кредитному договору? Что подразумевает под собой оценка клиента и какое решение вынесет банк при выдаче кредитного займа?

• Кредит: его виды, классификация, принципы и требования к получению
• Классификация кредитов
• Кредитование и его принципы
• Какие требования выдвигаются при выдаче кредитного займа
• Требования по процессу возврата займа и уплаты процентов
• Кредитная политика банка и механизм ее реализации
• Как осуществляется принятие решения по выдаче кредитного займа
• Резюме

Прослушать статью

Под термином кредит подразумеваются такие понятия:

• как товарный кредит — предоставление какой-либо вещи в виде займа;
• коммерческий кредит — здесь подразумевается заем денежных средств, либо вещь в виде авансовой части, предварительная оплата, отсрочка или рассрочка платежей за определенный товар, услугу или работу;
• бюджетный кредит — выдача бюджетных средств юр. лицу на возвратной и возмездной основах;
• налоговый кредит — получение отсрочки на уплату какой-либо части налога на прибыль или иной налог.

Кредит: его виды, классификация, принципы и требования к получению

Есть одна важная деталь — это принципиальность, которая будет влиять на результат оценки каждого из сотрудника банка при оформлении кредитного продукта. Современная литература имеет два весомых обоснования для получения ответа на поставленный вопрос.

Кредит имеет несколько сторон, с одной стороны — когда банк выделяет определенную сумму денег, которые пойдут на достижение поставленной цели и определенная технология, которая удовлетворит финансовую потребность клиента, а если посмотреть на это с другой стороны, то получим следующее, для того, чтобы банк мог выдать кредит заемщику необходимо понимать, в чем разница между указанной технологией и результатом ее применения. И если обратиться ко второму подходу, то кредитный займ будет выглядеть следующим образом:

1. Сумма денежных средств, которую может предоставить банк клиенту должна соответствовать выше указанным базовым признакам кредитного займа, где отражается специфическая, экономическая и правовая природа.
2. Использование кредитного продукта с глубоким уровнем, т.е. применение конкретного способа, когда кредитная организация может оказать услугу, тому клиенту, который в ней нуждается, сюда можно отнести такие особенности, как комплекс мер имеющих непосредственную взаимосвязь сотрудников банка и заемщика, что является единой завершенной технологией по кредитному обслуживанию клиентов.

Справка! Кредит, который может выдать банк, имеет два подразделения, как активный, так и пассивный. Активный — это банк выдает займ клиенту, т.е. представляет интересы кредитной организации, а пассивный — это когда клиент берет кредитный займ в этом банке.

Кредитная компания может вступать в кредитные отношения (выдача или получение кредитных займов) с другими банками, куда входит Центробанк, при этом заняв одну из позиций, активная (кредитор) или пассивная (заемщик). Это называется кредитование между банками.

А если взять другое предприятие, организацию, учреждение или физ лицо, которые не входят в финансовый сектор экономики, и идут на взаимоотношения с банком, носят другой характер — в данном случае, банк будет являться кредитором.

Классификация кредитов

Кредитование, которое может предоставить коммерческий банк имеет свои подразделения, как для физического лица, так и для юридического лица. Итак, рассмотрим, какие подразделения существуют.

Экономическое назначение кредита

1. Денежные средства предназначены для проведения коммерческой сделки или удовлетворить свою потребность: оплатить расчетную (платежную) документацию контрагента заемщика; покупка ценных бумаг; произвести авансовый платеж; выдать зарплату сотрудникам и так далее.
2. Вложение на производственные затраты: совокупность по запасам товарно-материальных ценностей; закрыть текущие производственные затраты; закрытие инвестиционных затрат, куда входит лизинговый и промежуточный вид операций.
3. Приобретение векселей, что подразумевает, операцию по покупке с обязательствами обратных продаж.
4. Потребительский кредит (для физ лиц) — нет связи с конкретной целью для получения кредитного займа.

Форма предоставления кредитного займа

1. Начисление финансовых средств по безналичному переводу на представленный заемщиком счет, в том числе проведенная реструктуризация по уже выданному кредитному займу и предоставлению нового.
2. Выдача кредита при использовании векселей кредитной организации.
3. Смешанная форма, т.е. сочетание первого и второго варианта.

Справка! Налично-денежная форма — предоставление кредитного займа для физического лица.

Техника выдачи кредитных займов

1. Одна сумма.
2. С овердрафтом, т.е. схема выдачи кредитного займа, является отличной возможностью списания с расчетного счета для заемщика при оплате товаров, различные виды работ и услуг от своих контрагентов, где сумма будет превышать объемы зачислений денег на счет, а именно, иметь на расчетном счете остаток, это максимально допустимый размер суммы и срок, который будет указан в кредитном договоре подписанный обеими сторона, кредитная организация и заемщик; также стоит различать виды кредитования — краткосрочное, продленное и сезонное.
3. Кредитная линия (КЛ):

• невозобновляемая;
• револьверная;
• онкольная;
• контокоррентная (активная).

Справка! Депозитная КЛ — это схема, когда осуществляется кредитный займ с определенным лимитом (величина займа, которая будет положена в банк самим заемщиком), что определяется рамками во время согласования срока по кредитованию, в результате чего, мера погашения кредитного займа, который был выдан ранее, вероятнее всего сможет восстановиться.

Активная кредитная линия направлена на получение кредитного займа для производственной потребности на сегодняшний день (кредитный займ имеет свои рамки и сроки по действующему соглашению), т.е. непрерывная выдача и погашение кредитных займов на действующем счете, где сочетаются несколько свойств, как ссуда и расчетный счет (дебетовый остаток, который указывает на долг, который должен заемщик, а центовой избыток — это то, что находится у кредитной организации), при чем, установленная сумма всегда будет восстанавливаться.

Важно! Активный кредитный займ будет погашаться исходя из поступлений на расчетный счет заемщика.

Также, есть возможность использовать комбинирование по кредитным займам.

Способ предоставления кредитных займов

1. Индивидуально — предоставление кредитования одной кредитной компанией.
2. Объединенный.

Время и механика погашения кредитного займа

1. Кредитный займ, который будет погашен в конце срока одной общей суммой.
2. Погашение займа равными частями в указанные сроки, т.е. необходимо согласовать график платежей, куда войдет сам кредит и все проценты по нему. Также его еще называют обычный кредитный займ, который погашается в одно и то же время, т.е. каждый месяц конкретного числа.
3. Неравные доли по погашению кредита в разные сроки:

• кредит сложного плана — погашение его происходит в конце срока, и сумма варьируется от 20-ти до 50-ти процентов;
• кредит прогрессивного плана — это нарастание суммы к концу срока для полного погашения займа;
• кредит сезонного плана — займ будет погашаться именно в те месяцы, когда нужно использовать финансовые средства по максимуму.

Все кредитные организации выдают займ с определенными гарантиями для заемщиков, и проводят консультации по услуге кредитования. Классификация кредитов имеет свои группы и виды по установленным критериям.

Кредитование и его принципы

Принцип кредитования — это вид основных правил определенного рода деятельности, которые направлены на причинную связь и устойчивость в определенном ряде ситуаций. Отсюда можно сделать вывод, что к принципам банковского кредитного займа относят:

• Срочность, т.е. займ выдается на строго оговоренный срок.
• Возвратность, т.е. в указанные сроки необходимо полностью погасить кредит.
• Платность, т.е. заемщик обязуется также оплачивать все прооценты, которые установлены на кредитный займ.

Выше перечисленные принципы отмечены в законодательстве в статье № 1 «О банках и банковской деятельности».

• Подчинение кредитному соглашению, т.е. нормативным актам указанные в законе и в договоре представленный кредитной организацией (необходимо на руках иметь распечатанный кредитный договор/соглашение, который соответствует законодательным нормам и актам Центробанка Российской Федерации).
• Неизменность по условиям кредитного займа. Если будут вносится какие-то изменения в действующий кредитный договор, то они должны соответствовать нормам в законодательстве, а также быть прикреплены в виде приложения к соглашению.
• Взаимовыгодная кредитная сделка — учитывается коммерческий интерес и возможность как со стороны банка, так и со стороны клиента.

Есть особая группа принципов по кредитованию, куда вошли самые распространенные правила, которые могут быть использованы при заключении кредитного договора между сторонами, либо не включены в данное соглашение:

• Целевое использование кредитного займа.
• Обеспеченный кредитный займ — это когда банк полностью обеспечивает, частично или вообще не дает никакого обеспечения клиенту на кредитование.

Также хотелось отметить, еще одну группу по принципу предоставления кредита, что подразумевает под собой «служебное пользование», что относится непосредственно к сотрудникам кредитной организации, с отметкой во внутренней документации кредитной политики с определенными элементами.

Какие требования выдвигаются при выдаче кредитного займа

Кредитная компания должна разработать внутреннюю документацию, которая определяет политику кредитования, куда входит учетная политика со своими подходами и реализацией, а также дополнительный перечень документов, что обозначает:

• Процедура принятия решений по размещению финансов кредитной организацией.
• Распределить задачи между сотрудниками банка, а также подразделениями, которые должны соответствовать внутренним правилам по размещению финансов, и по предоставлению кредитов заемщикам.

Банк может выдать кредитный займ в следующем порядке:

1. Для юридических лиц — безналичное внесение денежных средств на действующие счета.
2. Для физических лиц — безналичная передача денег заемщику на счет действующего договора, либо получение через кассу банка.
3. Физическое или юридическое лицо, могут получить денежные средства в другой валюте путем безналичного зачисления на имеющийся счет.

К способам по выдаче кредитного займа относят следующее:

• Разовое зачисление денег на представленный банковский счет, либо получение денег в кассе — наличными, этот способ относится к физ лицам.
• Открытие кредитной линии.
• Предоставление кредитования уже имеющего счета заемщика (если нет или недостаточно денежных средств на счете) и осуществление оплаты по расчетной документации с данного счета заемщика (при условии, что данная операция возможна во время заключения договора). Проведение операции по внесению денежных средств на счет при их полном или частичном отсутствии должно в соответствии с установленным лимитом (максимальное число денежных средств, которое должно быть во время проведения определенных операций) и срок, что указывает на погашение кредитных обязательств заемщика.
• Предложение от банка заемщику оформить кредитование на основе объединения нескольких займов.
• А также другие способы, которые будут соответствовать всем нормативным правилам Банка России.

Кредитование может быть оформлено в соответствии с распоряжением, которое будет составлено специалистом банка выдающим кредитные займы, а также с личной подписью уполномоченного лица кредитной организации. Кредитная компания обязана формировать резерв на случай не предвиденных потерь от кредитной деятельности в установленном порядке Банком России.

Требования по процессу возврата займа и уплаты процентов

Чтобы полностью выплатить займ со всеми имеющимися процентами, необходимо обратить внимание на несколько способов, а именно:

1. Списание денег с действующего счета клиента при платежном поручении.
2. Списать деньги со счета клиента, который обслуживается в другой кредитной организации в соответствии с платежным требованием банка,где был взят займ. В данном случае, деньги будут списаны без оповещения владельца счета, это может произойти только тогда, когда клиент сам лично указал в кредитном договоре реквизиты своей карточки другого банка, и то, что он согласен на проведение данной операции.
3. Списать деньги со счета юр лица, который обслуживается в кредитной организации, где был получен кредит в соответствии с платежными требованиями без уведомления о данной процедуре.
4. Перевод денег с других счетов клиента — это физ лицо, процедура осуществляется только при наличии письменного согласия от заемщика, что позволяет делать перевод через предприятие или другой банк; оплата наличными через кассу кредитора, при удержании из имеющихся денежных средств, которые предназначены на заработную плату сотрудникам банка при предъявлении соответствующего заявления.

Когда заключается кредитный договор, в нем прописывается дата платежей, куда входит сумма основного долга и проценты, за этим следит бухгалтер банка, который отвечает за отчет по платежам клиентов по действующему договору.

Осторожно! Если вы не добросовестно относитесь к установленным порядкам банка, бухгалтер вправе передать действующий займ в отдел по задолженностям. Где будут учтены все требования по уплате процентов и всего долга.

И если заемщик не платит кредит в указанные договором сроки, то банк, несет некоторые потери, т.е. из подготовленного резерва вычитаются средства на погашение кредитного займа, а если денег не хватает на резервном счете, то убыток списывается в отчетном году.

Чтобы кредитная организация одобрила кредит заемщику, банку необходимо:

1. Изучить предъявленный пакет документов заемщиком, куда входит бизнес-план, маркетинговый план, производство и управление, финансовое положение клиента на момент выдачи кредитного займа, что включает график по платежам клиента, а также ТЭО по кредитному займу;
2. Полностью проверить клиента, которому будет предоставлен кредит, т.е. изучить КИ, есть ли какие-то долги у него, проверить реальные ли люди, которых он впишет в кредитный договор и провести оценку по предоставленным данным.

Кредитная политика банка и механизм ее реализации

Перед началом кредитования, финансовая организация должна охарактеризовать кредитную политику (депозитная, процентная, тарифная, техническая, кадровая — в отношении клиентов, конкурентоспособность и другое), и конечно же не забыть про то, как можно воплотить все способы и средства на практике.

Чтобы сформулировать кредитную политику (КП) банка, необходимо пройти этапы по планированию кредитной деятельности. Определение и утверждение КП — это означает, правильную формулировку и отметку в соответствующей документации кредитной организации, а также какая позиция будет у руководителя банка в соответствии с рядом вопросов.

Предпочтение к приоритетам кредитной организации на кредитном рынке:

• объект для кредитного займа — отрасль, вид производства или иной бизнес;
• клиент конкретной категории — орган власти, государственная или негосударственная организация, частное лицо;
• заинтересованность к клиентам — долгосрочное, партнерское или краткосрочное взаимоотношение; кредитование с объединением дополнительного спектра услуг от банка; откровенность и доверие со стороны кредитной организации и заемщика;
• минимальный и максимальный размер и вид кредитования;
• применяемые схемы во время обслуживания клиентов;
• форма по оплате и возврату задолженностей и другое.

Цель кредитного займа:

1. Рентабельность кредитования;
2. Иная цель, которая никак не связана с прибылью.

Для того, чтобы кредитная компания приняла обоснованное решение по определенным вопросам, необходимо обратить внимание на:

1. Банк должен точно и четко сформулировать цель для предстоящего периода.
2. Проанализировать рынок и дать адекватную оценку.
3. У банка должны быть ясные перспективы по развитию финансовой базы.
4. Дать высококачественную оценку по кредитному портфелю.
5. Динамика квалификационного уровня сотрудников и многое другое.

Кредитная система играет свою роль, которая выражается в такой концепции:

• Когда у кредитной организации нет четкой позиции по кредитной политике, это значит, что банк не может правильно спланировать выдачу кредитных займов, а также полноценное управление кредитной деятельности, что подразумевает обреченность на успешную и долгосрочную работу.
• При качественно сформулированной кредитной политике, банк может не иметь успеха, но на среднем уровне предоставлять кредитование физ и юр лиц.
• Осмысленные решения банка, могут повлиять на координацию при серьезной конкуренции на кредитном рынке.
• Обеспечение рабочей загруженности каждого подразделения банка, что позволяет участвовать во всех процессах кредитной компании, за счет «стержня» и продуманных до мелочей технологий.
• Значительное сокращение рисков при неправильно принятых решениях во время управления кредитной организацией.
• Руководство кредитной компании может оценить качество выполняемых процедур в кредитных подразделениях, а также сделать правильную постановку целей и задач перед каждым своим подчиненным.

Важно! Кредитная система кредитора имеет определенное обязательство, благодаря чему оптимизируется кредитный процесс, где цель и приоритеты относятся к усовершенствованию выдачи кредитных займов, которые определены самим банком и его кредитной политикой.

Как осуществляется принятие решения по выдаче кредитного займа

Чтобы кредитная организация была уверена в своем заемщике, что он вернет всю сумму по кредиту с указанными процентами, кредитной организации необходимо проверить финансовую стабильность и социальную благонамеренность. Поэтому, клиент будет проверен от и до. Рассмотрим 9 фильтров принятия решений для выдачи кредитного займа.

Фильтр № 1. Социально-демографический параметр

У каждой кредитной организации имеется своя база и статистика по клиентам. К примеру возьмем, кредитную организацию «Тюльпан», им была определена такая статистика, граждане, проживающие в областях (деревни) вносят оплату как получится, а граждане, живущие в городе, платят исправно. Также и с возрастной категорией, т.е. молодежь (студенты) безответственно подходят к оплате кредита, допускают просрочки, а люди, которые уже в возрасте, относятся к кредитам, либо скептически, либо платят строго по графику. И когда в кредитную организацию «Тюльпан» обращается молодой парень примерно лет 20-ти из деревни, то ему банк откажет в кредитовании по социально-демографическому параметру.

Визуальная бизнес-система. Когда вы приходите в банк для получения кредита, сотрудники банка оценят ваш внешний вид и манеру общения. Если мужчина пришел в пиджаке, значит он смог вызвать доверие, а если придет хамоватый в растянутой кофте мужчина, явно специалисты откажут в кредите.

Когда заемщику нужен кредит быстро, он оставляет заявку в онлайн-форме, а после полученных данных, банк, начинает свое расследование. Специалисты проверяют все Интернет страницы по cookis-файлам, т.е. какие страницы вы посещаете, на что хотите взять кредит (потребности и желания) и какая сумма была потрачена в ближайшее время. Вся эта информация является первичной, и уже исходя из собранного виртуального образа, сотрудники банка решат, нужно ли дальше знакомиться с вашей биографией или сразу дать отказ.

Фильтр № 2. Доходы

Если заемщик является наемным работником, то ему необходимо предъявить в банк справку по форме 2-ндфл, что подтверждает официальный доход. Чтобы банк мог выдать вам кредит, ему необходимо проверить вашу справку через систему Пенсионного Фонда России.

Важно! Не нужно просить бухгалтера приписать вам цифры в заработной плате, при проверке кредитной организацией — вы можете быть разоблачены.

Также кредитная организация проверяет ваши финансовые доходы, т.е. сравнивает среднее значение зарплат в вашем регионе, чтобы рассчитать финансовую выплату от организации, если вас уволят. Если при проверке выясниться, что ваша зарплата является высокой, то кредитный займ будут рассчитывать по среднерыночному доходу.

Фильтр № 3. Работодатель

После проверки доходов заемщика, кредитная организация берется за работодателя. Банку необходимо понять, что работодатель имеет стабильный финансовый доход — в данном случае, з/п выплачивается в строго указанные числа каждого месяца. И плюсом для клиента будет то, что если он сотрудник крупной компании, которая достаточно долго находится на рынке труда.

Фильтр № 4. Кредитная история

Кредитная история (КИ) — это самое важное для каждой кредитной организации, так как если при проверке окажется, что у вас были просрочки или вы вообще избегали платежей, то отказ по кредитованию вам обеспечен.

Кредитная организация проверяет в КИ следующие моменты:

• сколько кредитов у вас было и когда были взяты, а также нет ли на данный момент действующего кредитного займа;
• по просроченным платежам — какие и как часто вы допускали это;
• крайний случай — взыскание, банкротство, передача задолженности коллектроской компании.

Что может заинтересовать кредитную организацию при проверке кредитной истории?

Несколько важных моментов при проверке кредитной истории:

• Если вы обращались больше чем в пять организаций, то банк отнесется к вам настороженно, т.е. вы сильно заинтересованы в кредите — это считается «тревожным звоночком» для кредитной организации в которую обращаетесь. А если вы подали пару заявок и на них пришли положительные решения, то это означает, что вы выбираете самый оптимальный вариант.
• Если все заявки имеют отказы, то кредитор начинает выяснять, по каким причинам вам не дали кредит. И самый худший вариант — это мошенничество, т.е. вы написали не свои данные, поэтому вам отказали.
• Если вы тратите на погашение кредитных займов более сорока процентов, то новый кредит будет достаточно сложно получить.
• Долговая нагрузка полностью определяется от общего дохода. Если у вас з/п составляет 20 000 рублей/месяц — значит за кредиты вы можете платить не больше чем 5 000 рублей, а если ваша з/п увеличится в несколько раз — то у вас получится платить примерно 16 000 рублей при доходе в сорок процентов.
• Отрицательно скажется не пользование кредитными карточками, для банка это будет выглядеть следующим образом, что у вас они не закрыты и по всем оплачиваете примерно десять процентов от дохода.
• Бывает так, что КИ пуста, т.е. потенциальный заемщик не брал кредитов, даже если у него хороший доход. Тогда банк применяет для проверки дополнительные «фильтры», чтобы узнать получше о клиенте, так как такой клиент является непредсказуемой личностью.

Каким образом кредитная организация узнает о КИ?

Когда вы подаете заявку в онлайн форме, даете свое согласие на обработку данных. Также и с КИ, вы отмечаете нужную графу и любой банк, сможет проверить на наличие задолженностей или своевременной оплаты по кредитам. Если вы не дадите своего согласия на обработку данных, то по займу вам придет отрицательное решение.

Фильтр № 5.Применение аналитического инструмента

Аналитический инструмент (скоринг) — это внутренняя проверка, которая поможет узнать все о вашей платежеспособности включая такие факторы, как: КИ, нагрузка по кредитам, сумма задолженности, сколько вам отказали в получении займа, и так далее. С помощью скоринга можно узнать какой у вас балл, и если он достаточно высокий, то вероятность в том, что одобрят кредитный займ и будет больше шансов на кредитование.

Если обратиться к шкале баллов, то получается следующее, если вы имеете на счету меньше 600-та баллов, то займ будет сложно получить, хоть и расценка идет от 300 до 890 баллов. А если у вас больше 600-та баллов, то банк с легкостью одобрит кредит. Бывает так, что деньги нужны срочно, и при наименьшем значении баллов, вы можете обратиться в микрофинансовую организацию или заказать кредитную карточку.

Фильтр № 6. Наличие штрафов и нарушений

Если КИ хорошая, то кредитная организация должна проверить еще несколько моментов. Это наличие штрафов и нарушений, а именно: административное или уголовное правонарушение; штраф в ГИБДД. Автоматический отказ получат те люди, у которых в биографии упоминается преступное деяние различной степени, тем людям, которые недавно совершили преступное деяние, так как большой риск рецидива. Еще кредитная организация изучает такие долги, как алименты, долг по квартирной плате, неуплата налогов.

Фильтр № 7. Социальное положение, и как ведет себя потенциальный заемщик в сети Internet

Когда выше перечисленные фильтры проверены, то кредитная компания переходит к проверке социального положения: сколько вам лет, женат/замужем, есть ли дети, какое у вас образование, есть ли квартира/дом, сколько получаете и так далее.

Банку не составит труда проверить ваши странички по всем социальным сетям. Для чего это нужно? Благодаря фотографиям, которые выставляете можно определить ваше положение, круг общения, как и где проводите свободное время. А посты на стене, помогут нарисовать портрет с психологической стороны. Если у вас на стене банк увидит стихотворения, которые имеют направленность суицид, то о кредите можно даже и не думать, будет категорический отказ. Также большой минус для вас, это скрытие настоящих данных.

Фильтр № 8.Контакты

Важно! Кредитная организация будет прозванивать все номера, которые вы указали, и если номер или контактное лицо покажется подозрительным, то это сыграет вам в минус.

Необходимо указывать только действующие номера.

Фильтр № 9. Поручители и залоговая часть

Если вы решили оформить кредитный займ под какой-то залог — то он будет проверен индивидуально. Когда вы указываете в договоре поручителя или заемщика, помните, что их будут также проверять, как и вас по всем параметрам. При малейшем подозрении, вам могут просто отказать в кредите, либо попросить представить другого заемщика или поручителя.

Резюме

После того, как кредитная компания проверит все данные о вас, то будет оценивать ключевые факторы:

1. КИ достаточно положительна, нет просрочек и все кредиты закрыты, для потенциального клиента это положительная черта, которую отмечает банк.
2. По кредитной нагрузке у вас нет превышений от третьей части ваших доходов. Затем кредитной компанией будет рассчитан соразмерный кредитный займ в соответствии с вашим доходом и предоставление графика платежей.
3. А благодаря высокому баллу, кредитор сможет определить индивидуальные критерии по кредитному займу и невысокую процентную ставку.

https://finanso.com/ru/blog/kredity/kakie-parametry-uchityvaet-bank-pri-odobrenii-kredita/