Как получить кредит для бизнеса: типы, условия, процентная ставка. Большая инструкция с примерами

Соединенные Штаты – страна неограниченных возможностей, включая шанс начать свой бизнес и реализовать себя как предпринимателя. Здесь предусмотрено множество государственных программ, которые помогают развивать малый и средний бизнес. Один из вариантов такой поддержки — это возможность получить кредит на старт или развитие бизнеса. Но для многих этот процесс остается сложным и непонятным. Я внимательно изучила эту тему и сегодня хочу поделиться с вами всеми тонкостями получения кредита для вашего бизнеса. Это руководство пригодится как для тех, кто только что приехал в США и думает о том, как открыть бизнес в США , так и для тех, кто уже давно развивает свое дело, но планирует обратиться в банк за дополнительными средствами для расширения и улучшения своего бизнеса.

Что такое бизнес-кредит, и для кого он подходит?

Бизнес-кредит, или Business Loan, – это сумма денег, которую банк предоставляет владельцам бизнеса в виде одноразового платежа или кредитной линии на определенный период. В обмен на это владелец бизнеса обязуется погасить взятую сумму вместе с процентами и комиссиями.

Кто может получить кредит для бизнеса?

Кредит для бизнеса доступен как для резидентов США, у которых есть легальный статус или грин карта, так и для тех, кто находится в другой стране и управляет бизнесом дистанционно. В первом случае вы можете претендовать на получение бизнес-кредита даже без зарегистрированной компании, работая как самозанятый (self-employed). Для этого важны лишь ваш кредитный рейтинг и платежеспособность. Во втором случае, если вы открываете бизнес в США из другой страны, вам придется создать LLC в США и открыть отдельный банковский счет. После завершения этих процедур вы получаете право на получение бизнес-кредита.

От сантехника до юриста! Услуги на любой вкус

Какие цели можно достичь с помощью получения кредитных средств на бизнес?

1. Открытие нового бизнеса. Это актуально как для опытных предпринимателей, так и для новичков, которые только начинают свой бизнес с нуля.
2. Расширение бизнеса. Владельцы действующего бизнеса могут использовать кредит, чтобы открыть новый филиал или увеличить размер текущего помещения.
3. Покупка бизнеса. Это более сложный вариант, который предполагает покупку активов другой компании или ее доли. Обычно опытные предприниматели прибегают к этой опции, обращаясь к профессиональным юристам и финансовым специалистам .
4. Погашение долгов компании. Владельцы действующего бизнеса могут использовать кредит на бизнес для погашения старых долгов или рефинансирования существующего кредита.
5. Покрытие неожиданных расходов. Иногда владельцы бизнеса сталкиваются с неожиданными затратами, которые могут навредить компании. Кредит позволяет оперативно решить финансовые проблемы и обеспечить бесперебойное функционирование компании.

Важно помнить ❗ Бизнес-кредит и личный кредит разные вещи. Личная кредитная карта предназначена для личных нужд и не может использоваться для бизнеса. Если вам нужны финансы для развития бизнеса, вам следует открыть отдельную кредитную карту для бизнеса, предназначенную исключительно для этой цели.

7 видов кредитов, доступных для вашего бизнеса в США

В США существует разнообразие видов бизнес-кредитов, специально разработанных для удовлетворения различных потребностей компаний. Рассмотрим, какие типы доступны для вас.

Банковские кредиты

Банковское кредитование является традиционным способом финансирования. Оно предоставляется национальными банками с филиалами по всей стране или небольшими региональными сетями в пределах одного штата. Сумма займа может варьироваться от $5,000 до $1 миллиона. Однако стоит отметить, что банковские кредиты обычно сопровождаются более строгими требованиями к заемщику, хотя и предоставляют более значительные суммы займа.

Для получения банковского кредита, вам, вероятно, потребуется иметь опыт в бизнесе, предоставить полный финансовый отчет компании и подтверждение стабильного годового дохода. Взять кредит под бизнес с нуля также возможно, но, скорее всего потребуется предоставить залог или столкнуться с более высокой процентной ставкой.

💳Кредиты SBA

Кредиты SBA — это вид финансирования, поддерживаемый Администрацией малого бизнеса США (U.S. Small Business Administration, SBA). Сумма одобренного кредита может варьироваться в зависимости от конкретной ситуации. Обычно она не превышает $200,000, однако бывают случаи выдачи кредитов на несколько миллионов долларов.

Эта программа помощи малому бизнесу берет на себя часть финансовых рисков в случае форс-мажорных ситуаций и выступает как гарант при одобрении кредита. Если ваш бизнес не сможет погасить кредит, SBA покроет часть суммы перед кредитором.

Такой вид кредитования предоставляется по выгодным процентным ставкам, однако требует строгого и конкурентного процесса подачи заявок. Вам потребуется преодолеть несколько препятствий и подождать от 1 до 3 месяцев, чтобы узнать, соответствуете ли вы критериям. Чаще всего главным препятствием для получения SBA-кредита является наличие долгов, которое может негативно сказаться на вашей кредитной истории или привести к низкому кредитному рейтингу. Для получения таких кредитов рекомендуется иметь личный кредитный рейтинг не менее 680 баллов.

💳Онлайн-кредиты

Считающиеся разновидностью альтернативного кредитования, которая может помочь тем, кто желает взять кредит для открытия малого бизнеса, получил отказ от банка или имеет недостаточно хорошую кредитную историю. Эти виды кредитов предоставляются компаниями, которые помимо банковского дела, также инвестируют в онлайн-платформы.

Такие кредиты, как правило, более доступны, чем традиционные, и поэтому подходят для старта малого бизнеса с нуля и других предприятий, которые могут столкнуться с трудностями при получении финансирования от банков. Еще одним преимуществом онлайн-кредитов является скорость получения средства. Вы можете получить средства в течение нескольких часов, а не дней. Однако сумма таких кредитов обычно ниже, чем у традиционных способов кредитования, в среднем не более $250,000.

💳Срочные кредиты

Вид бизнес-займа, который требует возврата в течение короткого и четко определенного периода времени. Такой вид кредита под бизнес можно получить как в традиционном банке, так и у онлайн-кредитора. Новым предприятиям обычно проще получить одобрение у онлайн-кредиторов, так как они предлагают более гибкие требования.

Срочные кредиты обычно выдаются на период до 10 лет и предлагают суммы до $500,000.

💳Кредитная линия

Еще один вид краткосрочного финансирования, который помогает покрыть повседневные операционные расходы, такие как выплата заработной платы. Особенно сезонные предприятия могут воспользоваться кредитной линией на оборотный капитал в периоды затишья, когда управление денежными потоками становится проблемой.

В общем, размер кредитной линии может варьироваться от $2,000 до $5 миллионов. Однако часто сопровождается более высокими процентными ставками и комиссиями для компенсации риска кредитора.

💳 Финансирование оборудования

Этот вид кредитования может помочь вашему бизнесу финансировать необходимое оборудование, такое как электроника или производственное оборудование.

Сумма кредита будет зависеть от стоимости финансируемого оборудования. Хотя кредиторы обычно финансируют от 80% до 100% стоимости оборудования, они также часто требуют авансовый платеж в размере около 15%. Сроки варьируются от 3 до 10 лет.

💳Финансирование счетов/ факторинг счетов

Факторинг счетов представляет собой удобный метод финансирования для стартапов и новых предприятий, у которых еще нет устойчивой кредитной истории. При таком виде кредитования ваш бизнес продает свои неоплаченные счета факторинговой компании. Факторинговая компания предоставляет вам часть непогашенных счетов в качестве аванса (обычно от 70% до 95%) и берет на себя ответственность за взыскание неоплаченных счетов. Факторные сборы обычно варьируются от 0.50% до 5% за каждый месяц, пока счет остается неоплаченным.

В результате, выбор подходящего вида кредита зависит от особенностей вашего бизнеса, финансовых потребностей и способности возврата займа в установленные сроки. Критически важно анализировать все условия и выбирать кредиты, которые соответствуют вашим конкретным потребностям и возможностям компании.

Какие условия и процентные ставки действуют при оформлении бизнес-кредита?

Условия, которые следует соблюдать

Когда речь идет о том, что нужно сделать, чтобы получить кредит для вашего бизнеса, стоит помнить, что условия могут различаться в зависимости от кредитора, типа кредита и ваших планов на использование средств. В целом, чтобы получить кредит под бизнес, вы можете рассчитывать на следующие условия:

Минимальный кредитный рейтинг. Кроме оценки вашего бизнеса, кредитор также проверяет ваш личный кредитный рейтинг. Это помогает ему определить, соответствуют ли баллы вашего кредитного рейтинга минимальным требованиям, установленным для вашего типа бизнес-кредита. Например, для получения кредита SBA или традиционного банковского кредита ваш балл должен быть не менее 680, а для финансирования оборудования или бизнес-кредитной линии — не менее 630 баллов. Больше информации о минимальных требуемых баллах в соответствии с типом кредита на бизнеса вы можете ознакомиться на сайте независимого статистического ресурса Bankrate .

💡 Совет. Если тема кредитного рейтинга является новой для вас, то рекомендую ознакомиться со статьей « Кредитная история в США: что это такое, почему она важна, и как улучшить кредитный рейтинг (если он плохой)» . В ней автор по полочкам разобрал тему кредитной истории и поделился эффективными советами, как улучшить кредитный рейтинг, если он плохой.

Годовой доход. Некоторые кредиторы могут запросить минимальную сумму годового дохода от вашего бизнеса, прежде чем вы сможете получить финансирование. Это демонстрирует, что ваш бизнес способен обеспечить будущие выплаты по долгам.

Время в бизнесе . Предприятия, действующие дольше времени, имеют больше шансов на одобрение кредита. Обычно кредиторы требуют, чтобы ваш бизнес функционировал не менее 1-2 лет. Но некоторые виды финансирования доступны и для предприятий, работающих не менее шести месяцев.

Коэффициент задолженности. Кредиторы также могут оценить задолженность по отношению к доходу (Debt-To-Income Ratio, DTI) и способность покрыть долг (Debt-Service Coverage Ratio, DSCR). DTI сравнивает ваш ежемесячный личный долг с вашим общим доходом, в то время как DSCR измеряет годовой чистый операционный доход вашего бизнеса относительно его общей годовой задолженности.

Залог. Иногда кредиторы могут потребовать залог в виде ценности, такой как недвижимость, который они могут конфисковать, если вы не сможете погасить кредит.

Личная гарантия. Некоторые кредиторы и виды кредитов могут потребовать личной гарантии, которая обеспечивает защиту кредитора, если вы не сможете выполнять свои обязательства. Если ваш бизнес не выполняет условия кредитного договора, кредитор может потребовать, чтобы вы расплатились с использованием ваших личных средств.

Факторы, влияющие на одобрение бизнес-кредита / Источник: business.org

Четкое понимание условий одобрения бизнес-кредита поможет выбрать наиболее подходящий вариант кредитования. Если вы работаете уже много лет, имеете хорошую кредитную историю и нуждаетесь в финансировании для расширения, вы можете выбрать банковский кредит, который предлагает более высокие суммы и выгодные условия и ставки. В случае если у вас новый бизнес, низкая кредитная история или требуется быстрое финансирование, онлайн-кредиторы могут предложить более реалистичные варианты для ваших нужд.

Процентная ставка под кредит на бизнес

Каждый вид кредита предлагает свой диапазон процентных ставок для предприятий. Предлагаю рассмотреть варианты процентных ставок в зависимости от типа бизнес-кредита:

Тип кредита

Процентная ставка

https://www.bazar.club/post/how-to-apply-business-loan