При досрочном погашении кредита можно вернуть деньги за страховку

С 1 сентября 2020 года заработал новый закон. Он поможет заемщикам вернуть часть страховой премии — той суммы, что уплачена за полис, который был нужен для кредита. Раньше деньги тоже возвращали, но не по умолчанию, а зачастую вообще через суд. Многое зависело от условий договора и позиции кредитора.

Теперь у всех заемщиков одинаковые условия. Погасили кредит раньше срока — заберите свои деньги. Но, как обычно, есть нюансы — разбираемся.

Кого это касается

Это касается тех, кто взял кредит, оформил при этом страхование жизни, здоровья или объекта, а потом досрочно вернул всю сумму банку. Получается, что страховка такому заемщику может быть уже не нужна и логично было бы забрать часть денег. Раньше с этим были проблемы, теперь процесс возврата должен стать понятнее, а шансов получить назад свои деньги — больше.

Новый закон коснется только тех договоров страхования, что заключены с 1 сентября 2020 года. Если договор заключен раньше, то независимо от срока погашения кредита действует прежний порядок.

Когда можно вернуть часть страховой премии

Вот при каких одновременных условиях страховая компания должна вернуть заемщику деньги по новому закону:

1. Договор страхования заключен не раньше 1 сентября 2020 года.
2. Страхование добровольное и оформлено при получении кредита.
3. Страховой случай не наступил.
4. Заемщик полностью досрочно погасил кредит.

• Например, заемщик взял потребительский кредит на пять лет. И одновременно заплатил 10 000 ₽ за страхование жизни и здоровья на весь срок. Но кредит полностью погашен за два года. Значит, можно вернуть часть страховой премии за оставшиеся три года — пропорционально оставшемуся сроку. До нового закона банк или страховщик могли запросто отказать в возврате денег в таком случае — и это было законно.

Как вернуть деньги за страховку при погашении кредита

Чтобы забрать часть страховой премии, нужно написать заявление — в страховую компанию или в банк, если полис покупали через него.

Деньги должны вернуть в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления. Страховую премию отдадут не за весь срок действия полиса, а только за оставшийся период. Это условие, которое теперь предусмотрено законом и касается всех.

Если страховку купили до 1 сентября

Для таких полисов новый закон не работает. По общему правилу страховая компания не обязана в любое время возвращать деньги за страховку только на том основании, что страхователь передумал или полис ему больше не нужен.

То есть сам факт досрочного погашения кредита не означает, что заемщик имеет право на возврат денег. Здесь все зависит от условий договора:

1. если страховка не связана с суммой основного долга, а срок — с погашением кредита, то при досрочном отказе от договора страхования забрать деньги не получится. В этом случае погашение кредита не прекращает действие страховки. Она остается, потребовать деньги за оставшийся срок нельзя;
2. если при добровольном личном страховании страховое возмещение привязано к сумме долга, то при досрочном погашении договор страхования прекращается. Можно вернуть страховую премию пропорционально оставшемуся сроку.

• Например, заемщик взял кредит на год. Одновременно менеджер продал ему полис за 4500 ₽. Через месяц кредит полностью погасили, но страхование жизни не привязано к кредиту, поэтому оно продолжит действовать, а деньги заемщик не заберет.

Если основания для возврата части страховой премии есть, но ее не отдают, отказ можно обжаловать. При требованиях меньше 500 тысяч рублей сначала нужно обратиться к финансовому уполномоченному и только потом — в суд.

Море полезных статей о финансах

В вашей почте дважды в неделю. Рассказываем только о том, что касается вас и ваших денег
Подписаться
Подписываясь, вы принимаете условия передачи данных и политику конфиденциальности

Если с покупки страховки прошло меньше 14 дней

Для договоров страхования действует так называемый период охлаждения. Если заемщик передумал, он может отказаться от полиса в течение 14 дней после покупки. И тогда возвращают не часть премии, а всю сумму. Для новых договоров страхования это право заемщика должны фиксировать письменно.

Это касается только добровольного страхования — например когда страхуют жизнь и здоровье при оформлении потребительского кредита или ипотеки. Страховать залог обязательно, поэтому отказаться от полиса на ипотечную квартиру нельзя. И новый закон тоже не позволит это сделать — даже в период охлаждения.

Если отказаться от страховки по кредиту

Бывает, что при оформлении кредита заемщика заставляют купить страховой полис, хотя по закону это необязательно. Навязывать такие услуги запрещено, но теперь в законе четко написано, что при отказе от добровольного страхования кредитор обязан предложить альтернативный вариант кредита — в том числе по повышенной ставке. По закону условия должны быть сопоставимыми, но не такими же. Заемщик не может потребовать, чтобы ему предоставили одинаковые условия с полисом и без.

Если по договору заемщик должен оплатить страховку, но он этого не сделал или отказался от полиса, банк имеет право расторгнуть договор и потребовать назад всю сумму долга с процентами.

Если не застраховать залог, все еще серьезнее: имущество могут забрать. Или банк застрахует его сам, а потом потребует компенсацию.

Даже в программах господдержки есть условие, что пониженная ставка действует только при добровольном страховании жизни. А если такого страхования нет — ставка вырастет и экономии не будет.

Екатерина Мирошкина
Стоит ли покупать страховку при оформлении кредита?

Делюсь положительным опытом: подали досудебную претензию страховщику, далее заявление финансовому уполномоченному через личный кабинет. Решение в пользу потребителя — деньги вернуть в полном объеме, пункты договора о частичном возврате недействительны. Могут, конечно, в суде обжаловать, но тогда будем отсуживать штраф в пользу потребителя (50%).

Отредактировано

Елена, если не сложно, скиньте пожалуйста образец еще и на почту. Заранее большое спасибо.

Отредактировано

Сергей, и мне можно образец по страховке , пожалуйста 😀

Сергей, если Елена прислала Вам образе заявления, очень прошу продублировать на почту. Спасибо!

Олег, если Сергей скинул, будьте добры, скиньте мне

Евгений, нет, не скинул.

Сергей, если Вам скинула Елена, поделитесь, пожалуйста

Отредактировано

Сергей, образец скиньте пожалуйста мне на почту. Заранее благодарю!

Отредактировано

Сергей, Здравствуйте! А можно и мне получить образец претензии. Заранее спасибо.

Будьте добры и мне пожалуйста

Отредактировано

Анютка, будьте добры, и мне.

Елена, пожалуйста, вышлите образец заявления
Очень жду

Отредактировано

Елена, Здравствуйте! Кто-нибудь ещё закиньте образец претензии, а я уже выложу в общий доступ, чтобы всем удобно было.

Опергруппа

Антон, отредактировали ваш комментарий. Просим обратить внимание на первое правило: https://journal.tinkoff.ru/comments-rules/

Отредактировано

Елена, Ekaterina, киньте мне пожалуйста форму)))

Отредактировано

Елена, сбросите пожалуйста и мне форму

Отредактировано

Ekaterina, киньте мне пожалуйста форму)))

Елена, добрый день! У вас образец досудебной претензии? Сможете прислать его пожалуйста.

Елена, здравствуйте, а вы могли бы мне на почту тоже поделиться образцом досудебной претензии и заявление финансовому уполномоченному, пожалуйста?

Отредактировано

Julia, , и мне можно образец по страховке , пожалуйста.

Елена, добрый вечер! если возможно, поделитесь, пожалуйста, образцом претензии. АО Согаз отказал в возврате страховки после полного досрочного погашения потребительского кредита.

Отредактировано

Будьте добры пожалуйста отправить мне на почту
Спасибо!

Елена, здравствуйте! Можно, пожалуйста, посмотреть вашу досудебную претензию страховщику.

Елена, здравствуйте. Если не сложно, скиньте пожалуйста образец на почту. Заранее большое спасибо.

Елена, здравствуйте! Пожалуйста скиньте образец и мне тоже. Заранее спасибо!

Елена, доброго дня, можно попросить у Вас образец претензии пожалуйста

Елена, пожалуйста поделитесь досудебным заявлением!

Елена, страховка была добровольная?

Отредактировано

Елена, добрый вечер . Скиньте пожалуйста мне образец Заявления.
Спасибо огромное

Евгения, вам скинули образец заявления?

Отредактировано

Некоторые дилеры предлагают выгодные скидки на авто при условии оформления кредита со страхованием жизни (за которое берут космические денги), при этом если позднее отказаться от СЖ, то скидка отменяется. Это вобще законно?

Отредактировано

no.comments, в случае с авто имеете право отказаться от страховки, но имейте ввиду, что будет повышенная ставка по кредиту. Что бы этого не произошло, отказываемся в первые 14 дней от страховки и тут же страхуем свою ответственность по тем же рискам в более выгодной страховой компании. Как показывает практика, стоимость страховой премии уплачиваемой страховщику может отличатся в разы 🙂 И да, на это счет есть масса положительной судебной практики 😉 Но в банке вам об этом не скажут.
Олежа Тиньков конечно еще то гамно, но страховка у них дешевая 🙂

А при присоединении к коллективному договору страхования (в ВТБ вроде такой) тоже разве обязаны пересчитать?

ст. 11
«10. В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор … оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика . «

Вот Почта Банка скрытно совместно с СК Кардиф, навязал страховку, взял до 2020 года небольшой денежный кредит, страховку втулили на половину взятого кредита, где они раньше были с этими законами? В суд подавал, писал отказ, аппеляцию подавал, ничо не помогло, в Касационный суд собирался подавать, понял что бесмыслено, или юрист тупой попался, но теперь всю оставшуюся жизнь буду писать негативные отзывы и предостерегать людей, что бы не имели ни каких отношений с Почта Банк, и как нестранно я не один такой кто судился именно из за этой навязаной страховки. Будьте бдительны с этими махинаторами.

Затрагивает ли это gap страхования?

В Годовом отчете Банка России за 2019 год (стр. 198 и 253) тоже говорится о том, что изменениями, вносимыми Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ предусматривается возможность возврата заёмщику — физическому лицу страховой премии, а также денежных средств за услуги по договору «коллективного страхования».

если договор был пролонгирован и после оплаты следующего года действует ли период охлаждения?

Купил авто в кредит со страховкой от РГС (КАСКО). После досрочного погашения кредита и подачи соответствующего заявления в РГС, пришел ответ «договор рассторгнут, в возврате части страховой премии отказано». Повторная подача претензии не решила ситуацию, придется долго и нудно пытаться вернуть свои деньги. Будьте внимательны. В моем договоре был пункт «о невозврате страховой премии при досрочном расторжении договора страхования».
И еще момент. При оформлении с меня взяли всю сумму полиса на 5 лет. При этом первые 7 дней стоят половину всей суммы, остальные 50% размазаны на оставшиеся пять лет.

Emil, Вы уж уточните о каких конкретно страховках идёт речь.
Если вы имели в виду КАСКО, то обычно страховка оформляется на 1 год.
Если идёт речь про страхование жизни и здоровья при кредитовании, то обычно страховка оформляется на весь период кредита, судя по всему у вас кредит на 5 лет. А вот почему стоимость полиса не пропорциональна- это вопрос к страховой компании. Ведь согласно ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНА «О ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ
КРЕДИТЕ (ЗАЙМЕ) «В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. «

Получается, что страховая компания нарушила федеральный закон, если сделала расчёт не пропорционально.

После досрочного погашения автокредита в ЮниКредит Банке, устно обратился в АльфаСтрахование о желании расторгнуть договор GAP и возврате средств за неиспользованные месяцы, но получил письменный отказ. Что можно предпринять, чтобы вернуть деньги? Писать заявление, о досрочном прекращении договора страхования, ссылаясь на статью 483-ФЗ, а потом с отказом идти к фин.уполномоченному?

Ситуация похожая,как и со всеми,в Рольфе купил авто в сентябре 2021г,сделали скидку в 380 тыс.(была она или нет в действительности сказать не могу,ценников нет),но при условии кредита,оформили кредит,допсоглашение,страховка гап 162т.р.,помощь на дороге в виде карточек 210т.р. и т.д и т.п ,воздуха на 458т.р.,но об этом никто не сказал,а читать каждый лист в салоне не стал(не думал что ОД использует мошеннические схемы)в период охлаждения закрыл кредит и поехал отказываться от страховок.Рольф начал звонить и угрожать,что отнимут скидку и тычат мне этим допником,пришлось все замять и пользоваться этим воздухом,прошло 3 месяца,решил машину продать,возможно ли вернуть деньги за неиспользованный период?

Кристина, добрый день. А вы уже обратились в банк ? Чем мотивируют отказ? У нас тоже там кредит, тоже гасим досрочно в надежде. что страховку вернут сразу

Юля, здравствуйте, а вы могли бы мне на почту тоже поделиться образцом досудебной претензии и заявление финансовому уполномоченному, пожалуйста? Вам присылали?

денис, а чем у вас закончилось дело? удалось вернуть деньги? сможете поделиться образцом писем/заявлений об этом на почту?

Вопрос автору.
Вы пишете: «заемщика заставляют купить страховой полис, хотя по закону это необязательно. Навязывать такие услуги запрещено»
А если навязывают не сам факт страхования, а именно страховую компанию?
Могу ли я сам выбрать другую страховую компанию при оформлении кредита или сменить её в период охлаждения?

а можно образец заявления на выплату остаточных денег за страховку , при досрочном погашении кредита? кредит брали в 22 году. можно на почту: emcovvadi@mail.ru Спасибо.

Бланк заявления можно?

Стоит! Но страховую сумму следует платить не сразу, а разделить на количество лет и ежегодно! Об этом Правительство думало, но не стало предлагать! Я тот заемщик, взяла кредит в ВТБ на пять лет в 2018 г. ВТБ разработало программу коллективного страхования , недобросовестно , ущемляя права ввела заемщика в заблуждение и в форму Заявления о включении в список участников записала пункт, что можно отказаться в любое время, умолчав, что при полном, досрочном погашении кредита, страховая премия не возвращается и договор страхования продолжает своё действие. Погасив досрочно кредит, ВТБ отказало в требовании о возврате части страховой премии. Суд на стороне банка! Проиграли. Но возник вопрос, с какой целью банк влючил пункт об отзыве согласия участия заемщика в программе коллективного страхования по заявлению заёмщика? Ответ был заемщиком найден позже проигрыша в суде! На сайте банка во внутренних правилах страхования, оказывается , что на основании отказа заёмщика от страховки, банк присвоивший себе статус Страхователя, исключает заёмщика из списка застрахованных и Страховщик возвращает эту часть страховки банку- Страхователю! Т.е. , учитывая, что при полном погашении кредита , страховая сумма — это уже личные денежные средсва заёмщика, а также учитывая, что ВС РФ еще в 2017 г сделал вывод о имущественном интересе страхования заемщика и Страхователем является не банк, а заемщик! Банк настаивает,что возвращаемая Страховщиком часть страховки принадлежат Банку! А на самом деле банк поступил не честно, введя заемщика в заблуждение, завуалировав схему неосновательного обогащения БАНКА. При новой подачи иска суд прекращает дело т.к. ранее вступило в силу решение об отказе в удовлетворении требованти истца на иск о возврате части страховки. Истец настаивает о самостоятельном рассмотрении дела по ст.1102 как неосновательное обогащении незаконно присвоенных личных средств заемщика. Но суд не хочет рассматривать доказательство исца и прекращает дело на основпнии ранее всупившего Решения как тождественность спора! Никто не хочет встать на сторону добросовестного заемщика . А если математически сделать расчет, то заемщик вместо страховой суммы, условно 100 тыс.руб, уплатила в связи с присвоением банком возврата части страховки за неистекший период от Страховщика банку ВТБ 170 тыс руб. Вот во что превратились для заемщика пробелы по ст.958 ГК РФ! Закон исправлен, но всупил в силу только с 1 сентября 2020 г. Суды на стороне банк, даже не захотели вникнуть в суть вопроса! Заемщики с финансовыми проблемами стали инвесторами банка! Это не доход банка т.к. банк не нёс расходы по страхованию заемщиков.

Добрый день! Брал кредит под залог недвижимости. Через 4 месяца досрочно полностью закрыл. Период охлаждения прошёл. АльфаСтрахование отказывается возвращать сумму страховки тк период охлаждения прошёл. Возможно вернуть деньги по страховке в таком случае?

https://journal.tinkoff.ru/news/strahovanie-kredita/