Какая переплата по ипотеке: как её рассчитать и как снизить в 2024 году

Одним из главных критериев в процессе выбора банка и конкретной программы ипотеки является расчет переплаты по кредиту или его итоговой стоимости. Без использования специальных сервисов, приложений и обращения к компетентным банковским служащим сделать это самостоятельно довольно сложно. Рассмотрим подробнее, из чего складывается переплата по ипотеке и как снизить переплату по ипотеке перед её оформлением или после, того как был уже оформлен займ.

От чего зависит размер переплаты по ипотеке

В соответствии с действующим законодательством РФ кредитные организации, выдающие ипотечные займы населению, обязаны информировать своих клиентов об итоговой стоимости кредита. Ключевой составляющей данного показателя является величина переплаты, то есть та сумма, которую заемщик выплатит банку в течение обозначенного периода кредитования за пользование заемными средствами.

Полная стоимость ипотеки включает в себя:

• величину задолженности по кредиту;
• начисленные проценты;
• сопровождающие издержки (расходы на покупку страхового полиса, оплату отчета об оценке объекта недвижимости, регистрацию сделки обременения и регистрации права собственности).

Если выдача ипотеки сопряжена с взиманием банком комиссии или иных платежей, то они также входят в состав итоговой стоимости займа.

Важно! Каждый клиент должен располагать наиболее точными сведениями о предполагаемой переплате по оформляемому кредиту, чтобы грамотно спланировать свой бюджет и текущее обслуживание задолженности.

На величину переплаты по ипотеке (сколько в итоге потратит заемщик) влияют множество факторов и событий, включая срок кредитования, отсутствие/наличие фактов досрочного погашения долга, величину кредитных средств и размер утвержденной процентной ставки.

Как посчитать переплату по ипотеке

Наиболее удобным инструментом для предварительного подсчета переплаты по ипотечному займу является онлайн-калькулятор, который позволяет дистанционно в наглядной форме получить все необходимые данные по будущему кредиту.

Для того, чтобы воспользоваться ипотечным калькулятором, пользователю понадобится ввести основные параметры ипотеки:

• размер заемных средств;
• тип платежей (дифференцированные или аннуитетные);
• срок погашения задолженности;
• величину процентной ставки;
• дату выдачи займа.

Сервис не только покажет итоговую стоимость займа, размер ежемесячного платежа (с разбивкой на основной долг и начисленные проценты), но и обозначит доход, необходимый для комфортного обслуживания своих обязательств.

Полученные данные представлены в двух вариантах: в табличной форме и в виде наглядного графика.

Рассчитать предварительные суммы можно сразу по всем рассматриваемым клиентом предложениям в российских банках. В зависимости от того, какая переплата по ипотеке в итоге получится, клиент выберет наиболее удобный и выгодный вариант.

О том, как правильно рассчитать ипотеку читайте далее.

Варианты как уменьшить переплату

Нужно уменьшить величину входящих в итоговую стоимость кредита издержек.

Существует несколько таких способов:

1. Оформить займ на небольшой срок.

Для займов с коротким сроком погашения банки устанавливают минимальные процентные ставки, поэтому переплата будет минимальной. Также у кредиторов периодически действуют акции и скидки, когда заемщик, оформляя ипотеку на 5-10 лет, получит пониженный процент.

1. Погасить долг досрочно.

При частичном или полном досрочном погашении задолженности перед банком сумма начисленных процентов будет перечислена в пользу клиента. Чем меньше остаток долга, тем меньше переплата.

1. Оформить ипотеку в своем зарплатном банке.

Для участников зарплатных проектов банки обычно предлагают выгодные условия кредитования. К тому же требования к ним отличаются лояльным отношением.

1. Внести существенный первоначальный взнос.

В случае получения ипотечного кредита с минимальным первым взносом клиент будет платить ежемесячно немалую сумму, итогом чего станет огромная переплата. Поэтому логично предположить, что, оплачивая сразу крупную долю от стоимости покупаемого жилья, заемщик сможет снизить конечную переплату.

Как снизить переплату по действующему кредиту

Переплату по уже действующей ипотеке можно снизить с помощью нескольких способов и инструментов. Рассмотрим их подробнее.

Рефинансирование

Программы рефинансирования ипотечных займов призваны помочь клиентам с действующим займом получить более выгодные условия кредитования путем погашения текущего долга за счет оформления нового кредита.

С помощью такого банковского продукта можно снизить ставку по кредиту, поменять валюту или снизить текущую финансовую нагрузку за счет увеличения срока погашения.

Внимание! Рефинансирование ипотеки требует проведения максимально точных подсчетов сопровождающих расходов. Вновь оформляемая страховка, отчет об оценке жилья и издержки на регистрацию самой сделки могут составлять серьезную долю от величины остаточной задолженности.

Сравнив переплату по текущему и новому займам, клиент выберет для себя оптимальный вариант. Меньшая процентная ставка – не всегда гарантия получения выгоды.

Налоговый вычет

Каждый российский гражданин, приобретающий недвижимость для личного пользования, имеет право на получение имущественного налогового вычета. Максимальный размер суммы расходов на приобретение жилья (с которой высчитывается вычет) не может превышать 2 миллиона рублей. То есть получить на руки заемщик сможет не более 260 тысяч рублей.

Кроме того, ипотечные заемщики могут возместить часть расходов, понесенных в виде начисленных процентной по ипотечному кредиту – до 3 миллионов рублей. В этом случае вычет составит до 390 тысяч рублей.

Право на получение налогового вычета возникает при регистрации права собственности при покупке готового жилья и при выдаче акта приема-передачи в случае приобретения строящегося объекта недвижимости.

Программа помощи ипотечным заемщикам

Программа помощи ипотечным заемщикам, оказавшимся в сложной жизненной и финансовой ситуации, разработана и реализуется организацией Дом.рф (бывшее АИЖК).

В соответствии с этой программой принять в ней участие могут граждане с действующей ипотекой, оформленной не менее 1 года назад, и увеличение ежемесячного платежа составило более 30%. Жилье, являющееся залогом по ипотечному кредиту, должно быть единственной недвижимостью заемщика.

Только при выполнении этих требований заемщик может рассчитывать на получение господдержки. Базовый объем государственной помощи составляет примерно 30% от остаточной суммы займа (не более 1,5 миллиона рублей).

Решение о целесообразности выдачи субсидий по каждой заявке принимается специальной межведомственной комиссией путем тщательного анализа сложившейся ситуации.

Вывод: Практика показывает, что получить помощь от государства для погашения части ипотечного кредита достаточно сложно. Процент одобрения таких заявок очень невысок.

Ипотека под 6% при рождении детей

С начала текущего года начата реализация специальной ипотечной программы с господдержкой для семей с детьми. Оформить ее могут семьи, в которых с 01.01.2018 по 31.12.2024 гг. родится второй или третий ребенок.

Основные условия предоставления льготного займы выглядят следующим образом:

Процентная ставка, % годовых

Льготный период составляет 3 года при рождении в семье второго ребенка и 8 лет при рождении третьего.

Направить заемные средства можно на покупку строящегося жилья напрямую у застройщика или готового объекта у юридического лица. Покупка неаккредитованной недвижимости у частных продавцов запрещена.

Программа семейной ипотеки реализуется АО «Дом.рф» через банки-партнеры. Обратиться за консультацией и подать ипотечную заявку можно в ведущих банках России: Сбербанке, ВТБ, Абсолют Банке, ДельтаКредит, Газпромбанке и других.

Подробнее ипотека под 6% разобрана в специальном посте.

Материнский капитал

Одним из разрешенных направлений использования материнского или семейного капитала является улучшение жилищных условий. Для уже оформленной ипотеки данную меру господдержку можно использовать для:

• погашения основного долга;
• оплаты начисленных процентов;
• оплаты первоначального взноса.

Средствами по сертификату в целях погашения долговых обязательств перед банком можно распорядиться сразу, не дожидаясь достижения ребенком, давшим такое право, возраста 3-х лет.

На сегодняшний момент размер материнского капитала составляет 453 тысячи рублей. Для многих российских семей такие средства являются ощутимой помощью в решении жилищного вопроса.

Погашения ипотеки маткапиталом производится через Пенсионный фонд РФ путем подачи соответствующего заявления со сроком зачисления до одного месяца.

Реальная стоимость ипотечного кредита или итоговая переплата – основной показатель, интересующий потенциального заемщика в процессе выбора программы кредитования. Для сравнения нескольких вариантов целесообразно воспользоваться специальным калькулятором для расчета переплаты. Подобный онлайн-инструмент позволит наглядно определить размер ежемесячного платежа, требуемый доход клиента и итоговую сумму выплат по ипотеке.

Уменьшить переплату по займу можно различными способами: воспользоваться программами рефинансирования и господдержки, получить налоговый вычет, погасить долг досрочно.

Подробнее про то, какие скидки по ипотеке действуют сейчас в банках, а также про актуальные акции по ипотеке Сбербанка, вы можете узнать на страницах нашего сайта.

Также на сайте работает онлайн консультант, который в рамках бесплатной консультации может помочь с выбором и оформлением ипотеки.

Ждем ваши вопросы и будем благодарны за оценку поста.

https://ipotekaved.ru/voprosi/pereplata-po-ipoteke.html